Mutuo zero spese
Sempre più spesso si notano pubblicità di prodotti finanziari sempre più convenienti, ad esempio il mutuo a zero spese, sul quale ci soffermiamo. I mutui a zero spese vanno a descrivere quella fascia di erogazioni per immobili dove le spese di istruttoria o di gestione delle pratiche è a costo zero. Fondamentalmente si tratta di costi che l’istituto bancario azzera per allettare il cliente con il mutuo a zero spese, dandogli di fatto la percezione di risparmiare (ed in realtà è così, in quanto le spese vengono davvero omesse dal mutuo), ma che, solo aumentando di pochissimo lo spread, va a recuperare l’apparente mutuo a zero spese che ha appena proposto al cliente.
Difficilmente gli istituti bancari azzerano i costi, basti considerare che l’unico programma finanziario che può ritenersi un mutuo a costo zero nel vero senso della parola, è la surroga del mutuo, stabilita dal decreto legge Bersani.
Il mutuo a zero spese con la legge sulla surrogazione è quindi realtà, infatti solo in questo caso è l’istituto di credito ad accollarsi i costi notarili del passaggio del vecchio finanziamento al nuovo istituto bancario, e così tutte le spese accessorie legate alla portabilità.
In sostanza, sarebbe più corretto riferire di mutui a costi convenienti o a bassi costi, e non proporli come mutui a zero spese, quando, in realtà, seppur i costi di gestione vengano, come già confermato, annullati, le spese da sostenere in un mutuo sono molte e di moltissimi tipi.
I mutui a zero spese, quindi, si possono definire mutui a zero spese solo in parte.
Quindi, se in un mutuo a zero spese vengono esclusi i costi di apertura pratica, o di istruttoria, o di gestione, non verranno escluse praticamente mai l’assicurazione obbligatoria per scoppio o incendio sull’immobile, i costi di incasso rata, le eventuali spese per la perizia dell’immobile e le imposte sostitutive da pagare al fisco.
Eventuali altri costi possono essere un’ulteriore polizza vita, opzionale perchè è molto onerosa, e, anche se non fa direttamente parte dei costi bancari, ricordiamo le spese dell’atto notarile.
Come si può notare, un mutuo a zero spese, per essere davvero tale, dovrebbe abbattere tutti i costi descritti, invece ci troviamo di fronte a mutui a zero spese parziali. In ogni caso, anche se di poco, un mutuo a zero spese può essere comunque un mutuo vantaggioso, l’importante è che oltre all’abbattimento di alcuni costi, riesca a proporre al cliente anche un tasso conveniente, che lo aiuterà certamente a risparmiare.