Mutui economici
Accedere a dei mutui economici è la speranza prioritaria di chiunque sia alla ricerca di un mutuo per la casa o per poter ristrutturare un immobile. Il mutuo economico rappresenta il sogno di qualunque soggetto che abbia il desiderio di poter acquistare quella che diventerà la propria casa, senza dover rimborsare per anni rate eccessivamente alte. Tuttavia, quelli che possiamo definire mutui economici, di fatto non esistono.
Gli istituti di credito trattano moltissime forme di mutuo ed è importante capire alcuni concetti su prodotti finanziari così complessi.
I mutui economici, come già accennato, non esistono nella loro definizione letteraria. E’ solo un punto di vista, e anche molto soggettivo.
Che un ‘qualcosa’ sia economico, dipende soprattutto da chi deve darne una valutazione. Ogni persona può avere idee diverse sul costo delle cose, in base alle proprie possibilità, innanzi tutto, ma anche alla situazione e alla necessità del momento, e, talvolta, ciò che oggi può sembrarci economico domani potrebbe non esserlo più. Insomma, ciò che potrebbe essere conveniente, ora, per me, potrebbe non esserlo affatto per altri.
Il concetto di mutui economici, quindi, è molto relativo, ma fortunatamente gli istituti di credito hanno messo a disposizione dei clienti una tale varietà di prodotti che chiunque riuscirà a trovare quello che diventerà il mutuo economico più adatto alle sue esigenze.
Forme di mutuo ce ne sono tante, tantissime. Ogni società finanziaria o banca può proporne svariati. Per decidere, tra tutte queste possibilità, quali saranno i mutui più economici, vanno considerati innanzi tutto i costi delle spese di istruttoria e pratiche, e, soprattutto, gli interessi che dovremo pagare durante tutta la durata del mutuo. Quindi, attenzione ai tassi d’interesse.
Cominciamo dicendo che per prima cosa è importante capire a chi rivolgersi per il mutuo. Può essere che un soggetto scelga l’istituto bancario che lo segue da anni, e quindi, per conoscenza e fiducia, decida di accendere un mutuo per la casa in quella filiale. Ma se le idee sono più confuse, il consiglio è di fare un giretto informativo presso più istituti bancari, o società finanziarie, e di farsi fare più preventivi possibili da poter consultare prima di prendere una decisione.
Ecco che qui entra in gioco anche la prima delle piccole convenienze per poter risparmiare sulle spese del nostro futuro mutuo casa.
Per quanto, presso le filiali, si possano trovare ottime proposte per i mutui economici, va detto che non andrebbero mai sottovalutate le opzioni date dagli istituti di credito online. Ormai banche e finanziarie sono presenti in modo serio anche sul web, con siti ufficiali e prodotti sicuri. Il vantaggio offerto dagli istituti finanziari on line è che, data la mancanza di intermediari, riescono a non far pesare sul cliente tutti quei costi di gestione interna che, di contro, devono sostenere le filiali tradizionali. Questo fa si che il cliente abbia di conseguenza spese e costi molto più leggeri.
Inoltre, consultare i mutui on line via web direttamente da una postazione fissa, come ad esempio da casa, fa risparmiare l’interessato in mezzi di trasporto tra una filiale e l’altra, e in tempi di attesa e di percorrenza dei tragitti. Si possono richiedere informazioni e preventivi online in modo del tutto gratuito e non vincolante anche ad istituti di credito lontanissimi dalla nostra città, e, tramite indicazioni via telefono o email (date da consulenti professionisti o mediatori creditizi iscritti all’albo), accedere a quelli che riteniamo dei mutui economici in tutta tranquillità.
Che si scelgano istituti di credito tradizionali o una finanziaria o banca on line, uno degli aspetti prioritari e fondamentali da valutare, e di cui tener conto assolutamente, è il tipo di tasso d’interesse che ci verrà applicato.
Un mutuo per la casa, normalmente, ha di base tre possibilità di tasso da scegliere.
Il tasso fisso, il tasso variabile, il tasso misto. Il tasso d’interesse regolerà il costo del nostro mutuo economico e sarà dal tipo di tasso scelto, che riusciremo a comprendere se davvero il mutuo sarà conveniente.
Il tasso fisso è forse la scelta più tranquilla. Per quanto inizialmente vedremo un capitale d’interessi totali piuttosto elevato, sapremo con certezza che tale capitale verrà ripartito in egual misura in tutte le rate del rimborso del mutuo per tutta la durata del periodo. Quindi, la rata sarà sempre la stessa, dalla prima all’ultima, e avremo la sicurezza di avere la gestione delle nostre entrate e uscite senza sorprese particolari.
Col tasso variabile, questa tranquillità svanisce. Il tasso variabile, disponibile in forme diverse (ad esempio il tasso con cap), può essere conveniente all’inizio del rimborso, quando il capitale è più elevato, ma, seguendo l’altalenanza del mercato economico, le rate talvolta potranno essere basse di interessi e quindi convenienti, ma talvolta potrebbero subire impennate al rialzo e quindi salire anche di molto. Il mercato economico è difficilmente prevedibile per periodi a lungo termine, quindi si tratta di un tasso, seppur molto utilizzato, con un margine di rischio da considerare.
Chi invece è un pò indeciso, o magari ha programmi lavorativi o idee che prevedono cambiamenti nelle proprie entrate finanziarie o semplicemente vuole provare a cambiare, può optare per la scelta su uno dei molti tipi di mutuo a tasso misto.
Qui, ad esempio, si potrà decidere di iniziare con un tasso fisso per un determinato numero di anni, per poi convertirlo in tasso variabile, o viceversa, in base alla scelta del momento secondo l’andamento economico valutario o come da piano contrattuale.
Queste, a grandi linee, sono le priorità da considerare al momento della scelta del mutuo casa più conveniente. Sono molte le tipologie e le sfumature che i mutui per la casa possono offrire, ma tra tutte le offerte finanziarie, l’importante è capire quali possono essere i mutui economici più adatti e come sceglierli in base alle loro principali caratteristiche.